Finanzplaner stimmen darin überein, dass eine Entnahme von 4% aus einem Kapital für eine Rente auf lange Sicht sicher ist. Dazu gibt es Studien, die Inflation, die wirtschaftliche Entwicklung usw. miteinbeziehen.
Für finanzielle Unabhängigkeit muss man daher das 25fache (1.00/0.04 = 25 oder 100%/4% = 25) des eigenen Jahresbedarfs sparen und in Vermögenswerte (Assets) wie festzinsliche Wertpapiere, Zertifikate, Aktien oder Immobilien (Häuser und Land) investieren muss. Wer dem Finanzmarkt nicht traut, dass er weitere Krisen unbeschadet übersteht, kann für mehr Unabhängigkeit auch in eigene Fähigkeiten investieren, Dinge selbst herstellen oder auch in lokalerer und damit greifbarere Unternehmungen investieren.
Ein besonders direktes Einkommen liefert die Solaranlage auf dem Dach oder das Windrad im Garten. Dieses Einkommen (in Form von Energie) wäre selbst dann sicher, wenn der Finanzmarkt kollabiert.
Ich habe in einem meiner letzten Postings beschrieben, wofür die Deutschen ihr Budget für privaten Konsum ausgeben. In der dazu betrachteten Studie des Statistischen Bundesamtes wurden Mittelwerte für das gesamte Bundesgebiet aus dem Jahr 2013 erhoben. Da es weder mehr 2013 ist und sich niemand genau wie die Durchschnittswerte es zeigen verhält (z.B. wird selten gleichzeitig Geld angespart und ein Kredit abgezahlt), macht es Sinn auch selbst noch einmal zu sehen wofür wir Geld ausgeben. Das hilft später zu entscheiden, wo gespart werden kann.
Wie findet man nun heraus wie hoch die eigenen jährlichen Ausgaben tatsächlich sind?
Ein Möglichkeit bietet das folgende Verfahren:
Beispiel: Berechnung der jährlichen Ausgaben.
In der ersten Spalte tragen Sie fortlaufende Zahlen für Tage ein – man kann auch das jeweilige Datum eintragen. In der zweiten Spalte stehen die Ausgaben an diesen Tagen.
In der dritten Spalte stehen nun die kumulierten Ausgaben, also die Summe aller Ausgaben bis zu dem Tag. Ich habe das hier mit Excel für euch zum Herunterladen vorbereitet: Excel-Tabelle zum Berechnen von Ausgaben.
Z.B. habe ich an Tag 1 für einen kleinen Einkauf 8,20 Euro ausgegeben, an Tag 2 nichts und an Tag 3 38,40 Euro für einen Einkauf im Supermarkt. Die kumulierten Ausgaben am Tag 3 sind also: 8,20 Euro + 0,00 Euro + 38,40 Euro = 46,60 Euro.
In Spalte vier stehen dann die durchschnittlichen Kosten bis zu diesem Tag (die Summe der Ausgaben über die Tage geteilt durch die Zahl der Tage bisher).
Wie eben gezeigt waren die kumulierten Ausgaben bis Tag 3 46,60 Euro. Diesen Betrag teilt man nun durch die Anzahl der Tage bis dahin: das waren drei Tage. Es folgt also: 46,60/3 = 15,53 Euro. An Tag 3 liegen die durchschnittlichen Ausgaben also bei 15,53 Euro.
In der letzten Spalte steht zu jedem Tag eine Angabe für die prognostizierten jährlichen Ausgaben. Sofern ihr also jeden Tag soviel ausgeben würdet wie durchschnittlichen Ausgaben an diesem Tag (in Spalte vier), dann betragen die jährlichen Ausgaben das 365 fache davon. An Tag 3 wären das also 15,53 Euro * 365 = 5669,67 Euro.
In einer weiteren Spalte (hier Kommentare) könnt ihr Ausgabekategorien eintragen. Dazu könnt ihr z.B. die Kategorien aus der Studie zu den Ausgaben der Deutschen verwenden. Alternativ kann man sich auch eigenen Kategorien ausdenken (hier: „kleiner Einkauf“, Supermarkteinkauf, Krankenversicherung etc.) Wenn ihr nachdem ihr viele Einträge gemacht haben, wissen wollen wie viel ihr pro Kategorie oder Bereich ausgegeben habt, dann müsst in dieser Spalte einen Filter einrichten und nach der Kategorie filtern. Es werden dann alle Einträge, die nicht dieser Filterkategorie entsprechen ausgeblendet und ihr könnt direkt sehen, wie viel ihr in der Kategorie ausgegeben haben. Wenn nicht ganz klar ist, was zu tun ist, der kann gerne fragen: ich gebe dazu sonst gerne ein weiteres Beispiel.
Das beschriebene und oben im Bild dargestellte Beispiel könnt ihr – auch zur Verwendung eigener Rechnungen hier herunterladen: „Ausgaben berechnen Excel Tabelle“.
Je mehr Tage ihr in die Tabelle eintragt, desto genauer wird der Wert in der Spalte „jährliche Ausgaben“ mit euren tatsächlichen jährlichen Ausgaben übereinstimmen. Wahrscheinlich reichen wenige Monate oder gar Wochen aus, um ein gutes Bild davon zu bekommen, wie viel ihr tatsächlich ausgebt.
Mit diesem Ergbnis ist es leicht den Kapitalbedarf für finanzielle Unabhängigkeit zu berechnen. Angenommen ihr kommt mit 10.000 Euro im Jahr aus. Dann benötigen Sie 10.000 Euro * 25 = 250.000 Euro für finanzielle Unabhängigkeit.
Also: entweder auf ein Eigenheim sparen oder nie wieder Arbeiten müssen!
Die Betrachtung der Ausgabekategorien (Wie viel gebe ich für das Wohnen oder Essen aus?) können zur Entwicklung einer eigene Sparstrategie verwendet werden. Ich habe z.B. früher recht viel Geld für Essen ausgegeben. Indem ich nun so gut wie nie etwas verderben lasse, überwiegend selbst koche, Saison- oder Sonderangebote kaufe, im Großhandel bestelle und etwas gärtnere, gebe ich heute um die 60 Euro pro Monat für Essen aus. Das ist etwa ein Drittel von dem, was ich früher für Essen ausgegeben habe.
Wie hoch ist euer Kapitalbedarf? Und: würdet ihr eher versuchen mehr zu verdienen oder weniger auszugeben? Viel Spaß beim Rechnen!
Original am 15. Mai 2011 um 16:00 gepostet. Am 8. Februar 2016 22:30 überarbeitet.
