Morgens einen Latte Macchiato (3,50 Euro). Nachmittags noch eine Flasche Wasser (1,50 Euro), ein belegtes Brötchen (2,00 Euro) und noch einen Kaffee (1,50 Euro) und einen Muffin (1,50 Euro). Macht zusammen 10 Euro.
Kommt euch das Szenario – oder eine Variante bekannt vor? Für sich genommen sind 10 Euro nicht viel. Machen wir das jedoch 5 Tage die Woche so, dann sind die Kosten dafür 2600 Euro im Jahr. Spart man die Hälfte davon über 10 Jahre, so kann erhält man 13.000 Euro. Inklusive 5,5% Zinsen – zu verdienen z.B. via Mintos oder Allianz-Aktien, 17.200 Euro und inflationsbereinigt knapp 16.000 Euro. Man nennt diesen Effekt, den kleine Ausgaben bewirken, den Latte-Effekt. Der Effekt wirkt sich negativ aus, wenn ich die kleinen Ausgaben regelmäßig tätige. Man erfährt dadurch keine so besondere Erfüllung wie wenn man stattdessen 1-2x etwas großes kauft und es ist am Ende jeden Jahres ein Haufen Geld weg. Man kann den Latte-Effekt aber auch für sich arbeiten lassen: Wenn ich die kleinen Ausgaben unterlasse, reduziere oder gegen günstigere Alternativen substituiere und das Geld stattdessen spare und anlege. Wenn auch der Latte-Effekt begrifflich an Kaffeespezialitäten denken lässt, kann man das Prinzip auch auf andere (kleine) Ausgaben übertragen, z.B. Taxifahren oder Autofahren statt Bahn- oder Radfahren usw.
Interessant ist nun folgende Überlegung. Angenommen ihr habt Geld gespart und bekommt darauf 4% Zinsen (4% ist der Wert, der sich ergibt, wenn man von 5,5% Zinsen 1,5% für die Inflation abzieht). Wie viel Geld müsst ihr dann anlegen, um euren Jahresbedarf an kleinen Ausgaben zu decken?
Die Rechnung geht folgendermaßen:
Ihr habt 2.600 Euro Kosten im Jahr. Mit anderen Worten, ihr müsst 2.600 Euro Zinsen im Jahr einnehmen, um diese Kosten zu decken. Wie hoch ist nun das Kapital, das ihr dafür anlegen müsst?
Bei 4% Zinsen müsst ihr den Betrag für die Jahreskosten einfach nur durch 0,04 teilen.
Anzulegendes Kapital = Zinsen/0,04. Für das Beispiel sind das also:
Anzulegendes Kapital = 2.600/0,04 = 65.000 Euro. Wer sich fragt, warum die Rechnung funktioniert, kann das unter (1) weiter unten nachlesen.
Man kann sich folgendes merken. Wenn ihr in Zukunft wissen wollt, was ihr anlegen müsstet, um bestimmte Kosten im Jahr zu decken, müssen Sie nur einfach die Jahreskosten ausrechnen/abschätzen und durch 0,04 teilen (2).
Wer nun, statt den Kaffee überteuert zu kaufen, selbst kocht zahlt pro 300-ml-Tasse Kaffee nur etwa 10 Cent. Ein 500-Gramm-Paket guten Kaffees kostet 4 Euro und für eine 300-ml-Tasse Kaffee braucht man circa 12 Gramm Kaffeepulver. Man kann also aus einem 500-Gramm-Paket circa 40 Tassen Kaffee machen (3).
Leitungswasser hat sowieso eine bessere Qualität als die meisten Mineralwasser und kostet so gut wie gar nichts. Wer nun noch ein selbstbelegtes Brötchen mitnimmt, zahlt dafür maximal 1 Euro. Spart man noch den 2. Kaffee, kauft sich aber einen Muffin, geben wir statt ehemals 10 Euro nur noch 2,70 Euro aus. Man hat damit dann also effektiv 73% gespart. Statt 2.600 Euro haben sie nun nur noch circa 702 Euro Kosten pro Jahr und benötigen nur noch:
702 Euro/0.04 = 17.550 Euro Kapital. Ihr müsst also 47.450 Euro weniger sparen, wenn ihr jeden Tag 2,70 Euro statt 10 Euro ausgebt. Wer noch auf den Muffin verzichtet und gegen etwas Günstiges aus dem Supermarkt (vorzugsweise ein Angebot) austauscht – oder noch viel besser – selbst etwas bäckt – schafft es gar, seine Kosten auf 1-2 Euro zu beschränken und benötigt dann nur noch 9.000-13.000 Euro Kapital.
Rechnungen
(1) Zinsrechnung
Ihr kennt vielleicht noch aus der Schule folgende Formel, die euch sagt, wie viel Zinsen ihr für angelegtes Kapital bei einen bestimmten Zinssatz bekommt:
Zinsen = (Angelegtes Kapital) * Zinsatz/100%.
Die Frage aus dem Text war folgende: Wie viel Kapital muss ich anlegen, um bei 4% Zinsen 2.600 Euro Zinsen einzunehmen?
Die benötigte Gleichung erhalten wir aus Umstellung der Gleichung :
Angelegtes Kapital = Zinsen/(Zinssatz/100%).
Der rechte Teil ist etwas unübersichtlich Wir können den Teil umschreiben:
Zinsatz/100% = 4%/100% = 0,04.
Setzen wir jetzt noch 2.600 Euro für Zinsen ein, erhalten wir:
Angelegtes Kapital = 2.600/0,04 = 65.000 Euro.
p.s: In diesem Fall ist das Äquivalent * 25 nehmen.
(2) Wer von z.B. 3% Zinsen ausgeht, muss die Jahreskosten durch 0,03 teilen (oder x33 rechnen), wer von 5% ausgeht durch 0,05 (oder x20 rechnen) usw.
(3) Wer spitzfindig ist, fragt noch nach Energie und Wasserkosten. Dies sind jedoch zu vernachlässigen. In einem Wasserkocher benötigt man für 1 Liter Wasser circa 100 Wattstunden. Das ist 1/10 kWh. 1 kWh kostet z.Zt. 25 Cent. Das erhitzen von 300ml Wasser kostet daher weniger als 1ct. Für 1000 Liter Leitungswasser zahlt man ungefähr 5 Euro. 300ml kosten dann 1/3 Cent. Selbst 1 Liter Wasser kostet damit gekocht höchstens 3 Cent.
1 Kommentar
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